聰明投保汽車險!

您有對「強制險、第三人責任險、超額責任險」傻傻分不清,到底要怎麼區分、又該怎麼組合的疑問?

簡單為您說明如下:

各險種保障內容及賠償順序說明

強制險的保障內容是依據政府法令的強制規定「每人體傷20萬/每人死殘或失能200萬」,不能不保,但也無法調高保障。總括來說,就是只賠人不賠車,而且,賠人(命)的部分只有200萬基本額度,如果真的不小心發生意外事故,撞到名車(不賠),或對方發生死殘的狀況(不夠),單純只靠強制險的保障,真的是怕賠不夠。(依目前法院判決一條人命價值至少在300萬以上)

 

第三人責任險的保障內容分兩部分:

1.體傷(賠他人),「意外事故發生,因所有、使用或管理被保險汽車,致被保險汽車外的其他人死亡或受傷,對於超過強制險之部份,保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

2.財損(賠他車),「意外事故發生,因所有、使用或管理被保險汽車,致被保險汽車外的財物受有損害,保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

保障內容的條文較複雜,但總括而言,如果您真的不小心發生意外事故,撞到名車,或對方發生死殘的狀況,且在用完強制險的額度時,就可以彌補強制險保障不足的部分

 

超額責任險的保障內容(非包含乘客體傷超額責任)也有兩個部分:

1.體傷(賠他人),第三人傷害超額責任「意外事故發生,因所有、使用或管理被保險汽車,致被保險汽車外的其他人死亡或受傷,對於超過強制險給付及第三人傷害責任保額之部份,保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

2.財損(賠他車),第三人財損超額責任「意外事故發生,因所有、使用或管理被保險汽車,致被保險汽車外的財物受有損害,對於超過第三人財損責任保額之部份,保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

上面的保障內容的條文,看來又更加複雜,其實,簡單的說,就是您不小心發生意外事故,當強制險和第三人責任險都無法賠償或額度不足時,才會動用「超額責任險」!


所以發生意外事故賠償啟動順序與條件:

強制險 → 超過額度了 → 啟動第三人責任險 → 額度不夠了 啟動超額責任險

 

險種又該怎麼組合呢?

我們用一個簡單案例來說明:

小mo某日在高速公路開車隨意變換車道,發生連環車禍,造成8人輕重傷,1人死亡,3台車輛毀損。法院總計判賠:身故400萬元、體傷200萬元、財損80萬元。

下列的組合比較:

意外事故後

須理賠項目

強制險(200萬)

強制險+

第三人責任險(200萬/20萬)

強制險+

第三人責任險(200萬/20萬)+

超額責任險(300萬)

體傷(賠人)

每人最高

200萬

400萬

700萬

(跟財損共用額度)

財損(賠車)

每事故最高

不理賠

20萬

320萬

(跟體傷共用額度)

案例賠償說明

強制險:身故/體傷賠200萬元

自付賠償金額480萬元。

強制險:身故/體傷賠200萬元

第三人責任險:身故/體傷賠200萬元、財損賠20萬元

自付賠償金額260萬元。

強制險:身故/體傷賠200萬元

第三人責任險:身故/體傷賠200萬元、財損賠20萬元

超額責任險:身故/體傷賠200萬元、財損賠60萬元

自付賠償金額0元。

以上述的第二種組合為例,如果不保超額責任險,不小心發生意外事故,致被保險汽車外的財物受有損害(財損)的賠償保障就只有20萬,若多付一點點保費,多買一個超額責任險的基本保障(如:汽車超額保障方案基本型),讓不幸發生的意外不影響生活,且不會造成生活的重大改變。

如果還怕不夠賠,也可單獨調高超額責任險的保障,如:汽車超額保障方案進階型(強制險200萬+第三人責任險200萬/20萬+超額責任險1000萬);或是同步提高組合的保障,例如:汽車超額保障方案豪華型(強制險200萬+第三人責任險500萬/50萬+超額責任險1000萬)。