您有對「強制險、第三人責任險、超額責任險」傻傻分不清，到底要怎麼區分、又該怎麼組合的疑問？

簡單為您說明如下：

各險種保障內容及賠償順序說明

強制險的保障內容是依據政府法令的強制規定「每人體傷20萬/每人死殘或失能200萬」，不能不保，但也無法調高保障。總括來說，就是只賠人不賠車，而且，賠人(命)的部分只有200萬基本額度，如果真的不小心發生意外事故，撞到名車(不賠)，或對方發生死殘的狀況(不夠)，單純只靠強制險的保障，真的是怕賠不夠。(依目前法院判決一條人命價值至少在300萬以上)

第三人責任險的保障內容分兩部分：

1.體傷(賠他人)，「意外事故發生，因所有、使用或管理被保險汽車，致被保險汽車外的其他人死亡或受傷，對於超過強制險之部份，保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

2.財損(賠他車)，「意外事故發生，因所有、使用或管理被保險汽車，致被保險汽車外的財物受有損害，保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

保障內容的條文較複雜，但總括而言，如果您真的不小心發生意外事故，撞到名車，或對方發生死殘的狀況，且在用完強制險的額度時，就可以彌補強制險保障不足的部分。

超額責任險的保障內容(非包含乘客體傷超額責任)也有兩個部分：

1.體傷(賠他人)，第三人傷害超額責任「意外事故發生，因所有、使用或管理被保險汽車，致被保險汽車外的其他人死亡或受傷，對於超過強制險給付及第三人傷害責任保額之部份，保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

2.財損(賠他車)，第三人財損超額責任「意外事故發生，因所有、使用或管理被保險汽車，致被保險汽車外的財物受有損害，對於超過第三人財損責任保額之部份，保險公司依您所被認定的肇事責任負擔賠償。」

上面的保障內容的條文，看來又更加複雜，其實，簡單的說，就是您不小心發生意外事故，當強制險和第三人責任險都無法賠償或額度不足時，才會動用「超額責任險」！

所以…發生意外事故賠償啟動順序與條件：

強制險 → 超過額度了 → 啟動第三人責任險 → 額度不夠了 → 啟動超額責任險

險種又該怎麼組合呢?

我們用一個簡單案例來說明：

小mo某日在高速公路開車隨意變換車道，發生連環車禍，造成8人輕重傷，1人死亡，3台車輛毀損。法院總計判賠：身故400萬元、體傷200萬元、財損80萬元。

下列的組合比較：

以上述的第二種組合為例，如果不保超額責任險，不小心發生意外事故，致被保險汽車外的財物受有損害(財損)的賠償保障就只有20萬，若多付一點點保費，多買一個超額責任險的基本保障(如：汽車超額保障方案基本型)，讓不幸發生的意外不影響生活，且不會造成生活的重大改變。

如果還怕不夠賠，也可單獨調高超額責任險的保障，如：汽車超額保障方案進階型(強制險200萬+第三人責任險200萬/20萬+超額責任險1000萬)；或是同步提高組合的保障，例如：汽車超額保障方案豪華型(強制險200萬+第三人責任險500萬/50萬+超額責任險1000萬)。